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逾期率仅是衡量指标 并非掌握平台“生杀大权”

  • 逾期率仅是衡量指标 并非掌握平台“生杀大权”

    逾期率作为评估网贷平台运营状况、风控水平、资产质量的核心指标,一定程度上关系到投资用户的资金安全及投资收益。

    根据中国互联网金融协会登记披露服务平台中数据,截至上周五,有66家机构对平台逾期率数据进行了披露,其中近六成平台披露的逾期率为零。数据显示,根据2016年五大国有银行年报显示,2016年平均逾期贷款占比为2.31%。而对于网贷平台服务的人群多为传统金融机构无法覆盖的次级人群,从逻辑上而言,逾期率自然要高于银行。

    再看一下网贷行业已经上市的宜人贷和信而富两家公司逾期率的数据。今年初,信而富的招股书中显示,其生活贷款的整体违约率(逾期180天以上)截至2014年底、2015年底、2016年底分别是7.3%、11.8%、14.9%。宜人贷披露的2016年财报中也显示,2015年促成的A、B、C、D借款的累计净坏账率上升至5.1%、6.6%、8.2%和6.7%,而逾期15~89天借款的总逾期率为1.7%,较2016年9月30日的1.9%有所改善,2017年一季度整体逾期率为1.8%。

    难像银行业一样有相同口径的风险指标

    从业务模式上来看,不同信贷资产其逾期统计方法也不同。P2P行业借款方主要以个人名义借款,有抵押类贷款、非抵押类贷款(即个人信贷)两类。个人抵押类贷款需关注抵押覆盖率,如抵押覆盖率达到120%,则债务人还款意愿会更加积极,因为如果不还款,则将付出比本金多出20%的成本。个人抵押类贷款如果抵押覆盖率高,则风险低,坏账率较低,因此该类产品付出的利息价格也较低。

    不过,目前P2P行业则更多是个人的非抵押类信用贷款,比如场景消费类贷款、短期小额贷款。消费类贷款如基于手机等3C产品的分期消费;短期小额贷款,目前有很多网贷公司均开展这类业务,贷款金额在数百元至数千元之间,贷款期限通常为1-3个月左右。个人信贷业务形态各异,因此很难像银行业一样有相同口径的风险指标。

    影响逾期率的因素有几多?

    一直以来,关于逾期率并没有统一的定义。今年中国互联网金融协对逾期下了这么个定义:借款人在借款合同约定的期限内(含合同约定的宽限期或展期后到期)未足额归还本金或利息。影响逾期率的有很多因素,包括逾期金额、项目逾期率、金额逾期率、金额分级逾期率、累计逾期代偿金额等等。

    1.到底逾期多久才算是逾期?

    行业中关于逾期时间的统计也并没有标准,不过行业标杆企业均以欠款超过15天以上算逾期。以宜人贷为例,其将逾期率定义为在某一时刻逾期贷款余额占总体贷款余额的比例,并分别以15-29天,30-59天和60-89天分为三个群组;超过90天以上的列为坏账;P2P鼻祖Lending club也是把15天以内的称为宽限期,15天以上才算为逾期。

    虽然还款日是固定的,但对于宽限期限各家平台规定也不同,宽限期限越长,逾期金额就越低,逾期率也会越好看。比如一笔应该在6月30日偿还的借款,按照逾期的字面意思,就是超过约定日期,那么7月1日还款就是逾期,但几乎没有一家平台会把这样的还款视为逾期。

    2.把逾期金额变少?做小分子!

    目前,行业主流逾期率算法就是截止某一时间点的逾期金额,除以当前在贷的贷款余额。嘉实新金融研究院认为,要想使最终计算的结果趋向于零,可以在计算逾期金额时进行处理,比如不将已逾期借款人的未到期贷款金额计入逾期、拉长逾期期限等方式均是起到了做小逾期余额的目的。

    此外,对于逾期金额是某个时间段还是历史逾期总额,逾期后已经还上的金额是否计入等标准并没有进行统一,同样会造成逾期金额数值的变化。

    3.把贷款余额变大?做大分母!

    互金协会将金额逾期率定义为,截至统计时点,所有逾期且尚未偿还的本金金额与交易总额之比。也就是说,互金协会把逾期率的分母当做交易总额,文件中对交易总额也做了定义,指自平台上线运营时起,所有实际撮合成功的融资项目的资金(本金)总额。

    有业内人士表示,这个定义降低了逾期率标准,因为这样的借款总额包含了已清偿的借款项目,额度肯定是越来越大的。银行对逾期率分母的定义就严格得多,指贷款余额,已经清偿的贷款不被算入逾期率的分母中。

    一个高速发展的平台,随着新增借款额度的增加,其交易总额也会越来越大,逾期金额就会被稀释,逾期率也越来越低,所以应该把待收余额作为逾期率的分母。

    银行的不良贷款界定和逾期期限划分

    在中国人民银行贷款监管五级分类制度下,银行业贷款分为正常类、关注类、次级类、可疑类、损失类,其中次级、可疑及损失类的贷款都属于不良贷款。各家银行基本都按照相同的标准,将各自的贷款进行分类。

    例如,据招商银行2016年年报,截至2016年末,招商银行不良贷款总额611.21亿元,其中,不良贷款增加以可疑类贷款和损失类贷款为主。不良贷款占客户贷款总额百分比为1.87%。

    银行业在逾期期限划分方面,标准相对趋于一致,如招商银行根据自身贷款业务情况,将逾期贷款分为:逾期3个月以内、逾期3个月至1年内、逾期1年以上至3年以内、逾期3年以上四类贷款。

    同时,银行财报还应披露按产品类型划分的贷款及不良贷款分布情况、按行业划分的贷款及不良贷款分布情况、按地区划分的贷款及不良贷款分布情况、按担保方式划分的贷款及不良贷款分布情况、前十大单一借款人的贷款情况等。如按担保方式划分的贷款包括:信用贷款、保证贷款、抵押贷款、质押贷款、票据贴现等,信用贷款中主要是信用卡贷款。

作者:美通 时间:2017.08.14