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“无现金”概念遭央行泼冷水

  • “无现金”概念遭央行泼冷水

    进入8月,国内支付宝和微信先后打出“无现金”概念,鼓励用户在超市、便利店、餐馆、商场等消费场景中,用扫码支付代替现金支付。伴随两巨头在“无现金行动”上对战的升级,有关“无现金”的讨论也愈演愈烈,央行率先给移动支付行业泼冷水称“拒收人民币现金涉嫌违法”,也有学者批判“无现金”的说法本身存在歧义。那么微信、支付宝推行的“无现金日”符合规定吗?真正意义上的无现金社会将在未来何时出现?

    支付宝、微信鏖战“无现金行动”

    据支付宝官方微博消息,支付宝将在8月第一周(8月1-8日),携手各个城市,及无现金联盟,共同打造全球首个“无现金城市周”。届时,全国将一起进入“无现金”时间,各城市将会用多种方式,来鼓励用户参与无现金城市建设。据透露,本次活动有望成为全球规模最大的一场无现金活动。

    此前,支付宝先后和杭州,武汉,福州,天津四座城市签署合作协议,共同推进“无现金城市”建设。

    而微信支付早在2015年就提出了“无现金”的概念,也曾经开展了声势浩大的优惠活动,并将每年8月8日定为微信支付无现金日。今年,腾讯在厦门和北京先后举办“微信无现金工坊”活动,以线下论坛的形式推广微信支付的新理念和新变革。

    据艾瑞咨询此前发布报告称,中国的移动支付规模已经远超美国,是美国的近50倍。数据显示,2016年,中国第三方移动支付交易规模约为58.8万亿元人民币,较前一年同比增长381.9%。交易规模一年能有近4倍的增长,可归因于移动设备的普及和移动互联网技术的提升;同时也与现象级产品的出现使得移动支付用户数大幅提升有关;此外,随着移动支付对用户生活场景的覆盖度大幅提升,用户使用频率增加。

    央行:商家拒收现金属违法

    正当支付宝和微信两巨头为推动“无现金”如火如荼地进行中,央行冷不丁泼下了一盆冷水。

    如前,央行工作人员明确表态,如果商家出现拒收人民币现金的行为,实际上他已经触犯了法律。中华人民共和国人民币管理条例总则第三条中指出:“中华人民共和国的法定货币是人民币。以人民币支付中华人民共和国境内的一切公共的和私人债务,任何单位和个人不得拒收”。这也就意味着如果商家拒绝接受现金支付,他就已经违反了此项法律。

    上海金融与法律研究院研究傅蔚冈撰文称,将拒收现钞等同于拒收人民币的思路,恐怕值得商榷。

    由此,他认为,店家只许用手机二维码支付而不收现金也不违法。他在文中解释称,移动支付只是一种支付手段,但移动支付的货币还是人民币,而不是用美元或者其他外币。换言之,现金支付只是一种支付方式,手机支付也是。

    针对这一说法,央行人士表示,在任何一个场景里,如果只有一种支付形式存在,一定是国家主权货币——人民币。

    他解释称:“法定货币——人民币,就是我们钱包里的纸币,纸面上面写有中国人民银行字样,代表的是中华人民共和国,行使的是国家主权,这是唯一的合法的法定货币。”相反,拒收银行卡、第三方支付等支付并不违法。

    威诺律师杨兆全也认为,人民币作为国家法定货币,作为清算支付的载体,任何商务机构都不能拒绝接受人民币。

    有专家认为,"无现金"这个概念是不严谨和科学的,有误导的效果,容易让普通老百姓误以为现金会消失了,很多传销组织就利用数字货币、虚拟货币这些概念从事非法活动。针对现在移动支付的发展,应使用“非现金”这一概念更为准确。

    而蚂蚁金服方面回应称,“无现金”的概念,无论是传统金融机构还是第三方支付机构都在提,而且这个概念从一开始就强调了不是消灭现金,而是在现钞支付之外多了一种支付的选择,选择权在用户和消费者。

    值得一提的是,阿里巴巴旗下盒马鲜生的门店就只接受移动支付而不接受现金,而且加入了无现金联盟,一度引发热议。

    专家:支付清算系统绝不能由私人公司染指

    回到核心的问题上,“无现金”支付大趋势下,谁来主导“无现金社会”?

    根据我国法律规定,中国人民银行不仅负责发行人民币,管理人民币流通,还要制定全国支付体系发展规划,统筹协调全国支付体系建设,会同有关部门制定支付结算规则,负责全国支付、清算系统的正常运行。

    因此,从法律角度来讲,中国人民银行才是全国支付体系的规划者和建设者。

    中国人民大学重阳金融研究院客座研究员董希淼撰文指出,非现金支付有助于增加社会福利,但应由央行同一部署推进;支付清算系统是重要的金融基础设施,决不能由私人公司染指。

    此外由于“无现金社会”全程、全面记录个人的支付信息,其中难免涉及个人隐私,一旦这些敏感信息被大规模泄露,将造成重大社会影响,甚至形成不可挽回的损失。

    互联网专家王越表示,金融创新工具被攻击也有可能造成国家金融安全受损,“金钱不只涉及到民众,不只是企业的收益,它直接影响到一个国家经济、贸易,如果黑客或者间谍利用这种金融创新工具直接威胁到国家的金融安全,后果不堪设想。”

作者:美通 时间:2017.08.07