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网传银监会发文规范联合放贷

  • 网传银监会发文规范联合放贷

    近日,助贷市场流传一份名为《关于联合贷款模式征求意见的通知》(征求意见稿)(简称“通知”)文件,还有消息称,上海一家现金贷平台日前收到《责令整改通知书》,一时间助贷市场风起云涌。

    通知称,中国银监会欲探究互联网贷款管理模式和风控举措,同时还涵盖了“联合贷款”准入、资质和风控等相关内容。

    通知对联合贷款机构的资质提出明确要求:限定于“经中国银监会批准设立,持有金融牌照并获准经营贷款的银行业金融机构”。

    同时,通知还明确了联合放贷的合作机构定义、机构准入、协议规范、系统和数据安全、风险分担等方面做出明确规定。助贷机构与传统金融的联合放贷业务,或将结束无监管、不规范的时代。

    而关于《责令整改通知书》,网贷之家近日向北上深多家现金贷平台求证,平台方均表示没有收到上述文件。

    近期,联合贷款模式的监管与助贷机构的整改传闻闹的虽然沸扬,但其实早在今年4月银监会首次点名现金贷以来,很多助贷平台就已经陷入了不安。也是从那时开始,越来越多的现金贷平台开始自称为助贷机构,向外界明确在放贷业务中只为贷款提供服务,自身并不放贷的角色定位。

    助贷机构是哪类公司?

    助贷机构,业内尚没有明确的定义,一般被称为助贷机构的有现金贷平台、(非持牌)消费金融机构或者金融科技(Fintech)公司。当然,助贷机构也往往集上述多个标签于一身。

    据网贷之家接触的多个案例,在业务模式上,助贷机构往往与传统金融机构合作开展放贷业务。其中,助贷机构提供导流、面签、风险审核与消费贷款定价、贷后管理等其中或全部环节。

    金融机构最重要或唯一的责任就是提供资金,成为真正的放贷主体。但客户的贷款风险往往由助贷机构承担,助贷平台需要不断向银行追加保证金才能拓展业务规模。

    而提供资金的金融机构,如今也呈现出多样化。

    以中腾信为例,其合作的传统金融机构有银行、信托。而很多现金贷平台,资金来源更广泛,除上述机构外,小贷公司、消费金融公司甚至P2P都可以。

    北京一家现金贷平台,其所属集团旗下的公司也向其提供资金,而集团旗下拥有基金、证券、P2P等多项金融业务。

    不过,并不是对接外部资金就可以算做是助贷机构。中腾信助理总经理魏昆向网贷之家表示,如果平台有大量的银行助贷合作或者助贷业务,就算是助贷机构,有些平台做了占成交总量一小部分的信托助贷就声称自己是助贷机构,比较牵强。而与P2P合作,并不能算助贷。

    上海几家新兴的现金贷平台,其资金来源有P2P、银行、信托以及小贷公司等机构。行业内也有很多现金贷平台的资金来源是P2P,其中一家平台高管表示,与P2P合作业务的属性在业内尚有争议。

    助贷机构资金迷局ABS能否解困?

    对于助贷机构而言,稳定、低成本的资金来源,是助贷机构的关键命门。

    近日,深圳一家助贷机构因为用户提现困难,起初被外界认为是平台的杠杆率过高、合作银行抽贷导致放贷的资金链断裂。

    而随即平台方面解释称,平台属于助贷业务并不存在抽贷的说法。问题的主要原因是银行信贷趋紧,年中流动性大考,金融机构贷款额度受到影响。

    对于此次风波,多位从业者表示,资金渠道的多元化是一家助贷机构发展的关键。据网贷之家了解,上述当事机构当前的资金来源全部是银行,资金的渠道来源单一。

    为了使资金来源多元化,助贷机构还在不断尝试一种新的融资渠道——ABS。除了蚂蚁金服、京东金融等互联网金融领域的领头羊频频活跃在ABS市场,中腾信、买单侠、美利金融等机构,也已经先后成功发行了多次消费金融ABS。

    网贷之家发现,不少助贷机构都已经成功发行或者在尝试ABS融资渠道,有不少成功发行的案例,但目前该方式还不是助贷机构的主要融资渠道。一位已经发行了ABS的助贷机构内部人员表示,“短期内ABS还不会成为平台主要的融资方式。”

    魏昆表示,ABS市场对很多发行主体的认可度并不高,一般持牌金融机构或者BAT才获认可。

    目前,ABS市场中最活跃的还只是蚂蚁金服、京东金融等少数互联网金融的排头兵,截至2017年6月,蚂蚁金服累计已经发行了1586.8亿元的企业ABS产品。

    相比较上述陷入“抽贷风波”的机构,网贷之家接触的几家现金贷平台的资金来源就更加多元化,渠道包括了P2P、银行、信托和小贷公司等机构。在当前金融市场资金面紧张的大环境下,业务不易受到影响。也有现金贷平台,正在尝试着发行ABS。

    助贷业务权责需明确用户信息要共享

    目前,助贷合作中借贷客户违约的风险往往由助贷机构兜底,助贷平台向银行、信托等传统金融机构根据底层资产质量会缴纳不同程度的保证金,为的就是对冲坏账。

    从传统金融机构考虑,与助贷业务合作,金融机构需要面临的是次级客户的违约风险;而且助贷机构实力参差不齐,平台还有道德风险等。这些都是传统金融机构难以预测评估的风险。

    在这一合作模式下,助贷机构的信用数据来源和风控能力就显得非常重要。

    助贷机构往往会根据自己的能力最大程度利用互联网金融机构与互联网征信的信息。“大部分的互联网金融机构和征信机构的数据,我们都接入了。”一家现金贷平台工作人员向网贷之家表示。

    一位现金贷平台高管表示,“我们能够查的都是第三方互联网征信的数据,而央行的征信数据,传统金融机构可以查询,针对现金贷业务,信息共享可以同步,可以防范用户负债过高等风险。”

    另外,有现金贷行业从业者认为,助贷业务合作双方职责的需要明确。“如果是一家助贷机构,风险不应该承担太多。”

    网贷之家注意到,不少现金贷平台为应对行业的洗牌,已经在业务上做出调整,除了持续在资产获客端(包括线上、线下的两种形式)的强化,助贷机构更加强调自身的科技属性。

    除了往Fintech方向转型,有平台还刻意积累客户信贷的数据,“现在我们做到的是一万的客户信贷数据,如果做到一百万、一千万的客户,客户的数据就存在着很大价值。”一家现金贷平台人员表示。

作者:美通 时间:2017.08.03