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只有产业与金融完美结合 才可转化为商业流量

  • 只有产业与金融完美结合 才可转化为商业流量

    “产业系在做消费金融能共同促进商品销售与提升用户体验,这就是国美做金融与其他机构不一样的地方。” 7月16日,在2017中国朗迪(LendIt)金融科技峰会上,国美金融高级副总裁丁东华在接受凤凰WEMONEY采访时强调,产业与金融要完美结合在一起,才可以转化商业流量,金融流量。

    丁东华以近期在国美线下全国卖场中,消费三星手机S8有40%是通过分期完成为例,他表示,国美金融消费分期业务在经过一年多的发展,其渗透率也在逐步提高,而用户渗透率的提升,也使得厂家越来越重视通过消费分期来刺激商品消费。

    对于行业未来发展,丁东华表示,根据相关数据显示,2015年,我国信贷人口渗透率仅为27.6%,而同时期美国信贷人口渗透率为82.0%,相较于发达国家,我国的信贷人口覆盖率还有很大的提升空间,市场主体面临仍是增量市场。

    值得注意的是,目前我国有8亿人可以被金融服务覆盖,但有征信记录的人群仅4个亿,“诸多应该享受到金融服务的人群,并未被覆盖到;另外,原有被服务人群中也存在信用服务不足的问题。”丁东华说。

    公开资料显示,国美金融消费分期业务目前已覆盖国美全国1700家门店、400多座城市,在主要渗透用户群体中有两个层次,无信用卡人群,与中低额度信用卡人群。

    凤凰WEMONEY注意到,国美金融的整个布局,还涉及到房和车等抵押业务,基于自身积累的用户体系打造闭合的金融服务圈无可厚非,但国美金融做房车业务的优势在于?

    丁东华告诉凤凰WEMONEY,“首先,从最初情况来讲,我们觉得国美表面上的用户,远远不能满足我们未来的定位需求,我们每年大概一千到两千万的进店人次,但这个人次还不够。”

    从资产组合的角度来看,传统金融做的一定要做房、车,我们有耐用消费品,也开了小额的分期。要有低风险、低收益的产品,也要有高风险、高收益的产品。与此同时,也要有抵押和无抵押的产品。

    第三,你切入房的时候,到底怎么切入,你切入其他传统金融机构没有做到,没有覆盖好的地方。他们没有覆盖很好的地方,表现在哪些方面?第一手续特别复杂;第二个速度比较慢,手续复杂体现在他们在贷款区分经营、消费。实际上房产质押已经超过20万、100万,都是很大量的资金。对于这一批客户来讲,大部分是做经营周转的资金,另外银行存在授信额度不足的问题。

    “这个市场,原来是小贷公司、典当得天下,比说北京有三千到四千家从事这个业务,但他们收的利息高,且很不规范,我觉得这个市场就有整合的机会,而且很大。而这其实也是与银行做一个区分,我们将来要做刺激一些的市场。”丁东华说。(凤凰WEMONEY 吴炜/文)

    下为凤凰WEMONEY与丁东华对话实录(节选):

    凤凰WEMONEY:国美金融风控目前是怎样做的?

    丁东华:我们现在的风控模型有比较突出的两个特点,一个特点即有央行征信,另一则是有很多独立的第三方数据。现在做风控是强变量、弱变量的关系。在纯互联网借贷里面弱变量用得多一点。两个原因?第一个原因他们一方面没有办法接入央行征信;第二,这里这个无央行征信人相对比较多一些。

    与此同时,我们也会用很多第三方互的数据,正常的顾客我们不怕它的期待、信用能力,但是我们做金融知道的,只要一开始做金融,就有很多的欺诈分子,团伙故意做这个事情。

    凤凰WEMONEY: 与京东、苏宁等拥有客户和场景的平台相比,国美金融的差异化优势在于?

    丁东华:与京东相比,本质来说线上线下其实是不同的流量,还是稍微不同的。这个金融本身的区分其实取决于说大家做商业的时候区分,因为你流量本身就来源于商业。大家争论的今天其实各自有各自的价值、各自有各自的用户群,这是我们跟他们不一样的地方,我们用户群体跟它有所区分的,从量上线上量很大的,从我们线下客群来说的,我们客群从金融角度偏优质一些的,因为我们画像大概在30到35多一些,更注重生活品质,更稍微有钱一些,大概这样一个东西。

    所以从品质、量两个方面,有一些不同的。和苏宁的区分度,我觉得没有根本的区分,业务模式一样的,群体也是一样的,这个行业只剩下我们两家,就没有什么区别。简单来说,你的产业、金融要完美结合在一起,这样才可以转化商业流量,金融流量。

    凤凰WEMONEY:你说在三五线城市,征信比较困难。那我们怎么把钱收回来?

    丁东华:这就是我们为什么说场景分期要优秀于其他分期服务,因为它基于真实的交易行为。消费分期,你的消费行为决定资金用途,如果有合理的资金用途,且身份信息又是真实的,基本上风险的大问题就不存在了。剩下就是信用风险,这不是大问题,只要有有效的催收,基本都可以催收回来。

作者:美通 时间:2017.07.18