发标时间:9:00-19:00 (周日不发标) 平台支持约标
发标时间:9:00-19:00 (周日不发标) 平台支持约标

美通学院 > 投资者教育 > 启动资金百万 一个现金贷创业就开始了

启动资金百万 一个现金贷创业就开始了

  • 自4月银监会发文要求清理整顿现金贷后,部分企业暂停开展现金贷业务,资金方谨慎选择现金贷资产,风投机构也逐渐冷静,开始观望。

    启动资金百万 一个现金贷创业就开始了

    即便如此,据清流消费金融了解,目前,选择入场做现金贷的创业者也不在少数。

    “近一个月有50多个意向客户,上个月卖了8套系统。”某现金贷系统服务商告诉清流消费金融,每天都有数十人加好友咨询现金贷系统购买事宜,多数意向客户来自江浙沪和广州、深圳。

    20万元一套的系统慎用

    “虽然现在市场上有很多卖系统的,但我们还是倾向自己搭建系统。”湖北某现金贷总经理李然表示,自己搭建系统方便维护和更新,买系统受限制太多。

    李然曾经在线下做私贷,近两年现金贷发展如火如荼,他也跟上节奏,在去年年中开始招募团队,搭建系统,发展线上小额现金贷款业务。

    在采访中,清流消费金融了解到,部分想要快速开展业务的企业,会选择购买系统。

    “一套带源代码的现金贷系统价格在30万-60万元之间,不含源代码在20万元左右。”一位现金贷系统服务商透露。

    虽然买系统很方便,业务上线快,但清流消费金融采访的6位创业者中,有5位倾向于自建系统。

    自己搭建系统,最大的弊端是时间。“看程序员的水平,我们自建系统花了半年的时间。”李然在创业初期曾考虑购买系统,但是仔细对比后发现,现在的系统服务商,卖的都是管理系统,风控系统都在服务商自己手里。“数据是核心,别人的系统不安全。”

    也有创业者坦言,投资人更青睐自建系统。“如果你连技术都没有,他为什么要给你投资?”

    团队搭建:风控人员最难找

    对于创业公司来说,团队配置至关重要。如果核心团队均有经验,会少走很多弯路。

    “我们的核心团队,有人是同济大学的博士,有人来自知名互联网金融公司,所以搭建系统只花了两个月。”在上海的一现金贷平台总经理刘宁坦言,“很多人都以为现金贷创业很容易,门槛低,有钱就行,实际上这一行风险非常大。”刘宁还向清流消费金融分享经验,面对黑中介和羊毛党横行,如果不做好风控,会亏得很惨,风控岗位必须重视。

    刘宁的现金贷产品目前已经上线4个月,月均放款量150万元,他向清流消费金融展示了创业初期的团队配置:

    搭建初期(上线前):产品经理+IT,6个人;

    中期(上线前2个月):产品经理+IT+风控,8个人;

    后期(上线2个月后):产品经理+IT+风控+数据分析师,12个人。

    “一开始核心人员都是技术入股,在上海,核心IT人员都是每个月30K+的薪资。”刘宁透露,其产品在上线之前人力以及其他开发成本花费80万元-100万元。

    但是,在采访中,多位创业者表示,目前风控人员最难找。“大数据风控,首先是要有DATA的技术背景,DATA的人本来就少得可怜,何况还能根据政策来做模型,所以更难找。”一位初创现金贷平台的HR坦言。

    除了风控类人才,负责商务运营和市场推广的CMO、负责软件开发的CTO、负责产品运营的COO以及产品经理,也是在现金贷创业初期不可缺的人才。

    某知名现金贷平台总裁告诉清流消费金融,从团队上来讲,系统开发(前、后端)、风控、客服、催收、BI、爬虫都是必不可少,其他的常规职能,如人事、法务、财务、PR/GR、行政等职位可以选择外包。

    资金是命脉:启动资金需要上百万

    现金贷业务,资金是命脉,只有持续不断的资金供给才能维持放贷量。

    据清流消费金融了解,多数创业者,初期均是用自有资金开启项目。

    “我们规模小,都是自己的资金,练好了内功,跑好了模型,现在刚开始找资金,否则找好了资金也不敢用的。如果逾期率高,产品周期又短,亏起来太吓人。”刘宁坦言,初期用了500万-1000万的自有资金来启动项目,后面能否“化缘”成功,他也表示忐忑。

    借款有一定的周期,如果谈盈利的话,重点还是需有资金循环。“绝大数起步的公司逾期率超25%,很吓人的。很多小公司死在了第一步。”李然除了有现金贷平台,也在发展其他业务,用其他资金防备现金贷的缺口。

    运营是征途的开始,获客成本不容忽视

    当然,现金贷创业远不止系统、资金、团队配置这三件事。

    更重要的,还有产品设计,如借款金额、借款期限、借款利率的设定,需要前期做足市场调研,再测试上线。

    产品上线后,运营才是征途的真正开始。

    刘宁的产品,上线初期两个月主要靠自然获客,以QQ群等论坛发帖为主,一传十,十传百而来。但刘宁坦言,这样的用户质量不高,两个月后,他也开始找流量平台做导流。

    李然的产品,初期采用自然流量和流量超市导流两种方式并驾齐驱,“一个客户7块钱,一天可以导来几千个,数量可以自己控制,如果一天来1000个,一天7000块就没了。”李然表示,通过流量平台导流获客,质量还不错,有80%的用户真的会借款,但是成本极高。

    对于如此谨慎的获客策略,刘宁解释称,“一些平台上线后,风控做不好,资金又不够,只好死掉了。”他见过太多半路夭折的案例,所以初期不敢“财大气粗”放款。

    一位知名现金贷平台总裁也曾对清流消费金融感慨,“很多人以为进来能捞一票,其实业务上线一个周期就看出来,现金贷业务并不是一件容易的事”。现金贷行业有两点核心竞争力,第一,技术,服务海量用户的系统能力和大数据风控能力。第二,客户服务,坚持用户第一,不要对用户作恶,尊重,理解,包容,关怀用户。

作者:美通 时间:2017.07.14