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农业供应链金融风控难题如何破解

  • 农业供应链金融风控难题如何破解

      农村地广物博、资源丰富、景色秀美,人口总数超6亿,地域占比近半,具有发展供应链金融的天然优势,但同时也存在交通不便、经济条件落后、风土人情复杂等诸多现实制约,这些都对农业供应链金融的资产开发和风险控制带来挑战。那么,农业供应链金融的风控要怎么做,这是很多从业人员最关心的问题,笔者根据自身经历并结合案例整理如下,希望与业内人士多多分享交流。


      农业供应链金融的风险来源


      说到农业供应链金融的风险控制,就不得不说其风险来源。目前,农业供应链风险主要来源于信用风险、质押担保物贬值流通风险、业务操作及技术风险等方面。


      1、信用风险


      信用风险是指借款人不能按期履行还本付息的责任,而使平台和投资人面临本金和利息受损的可能性。农业供应链金融涉及到广大的中小农户、农商、农业企业和相关物流企业等,每一个环节出现问题都可能影响农业供应链的稳定性。信用风险的形成既有主观原因,也有客观因素,除天灾人祸、经营不善和市场风险等导致的还款困难外,主观因素也可能是导致违约或还款不及时的原因,甚至一个地方的民风民情都可能引发集体违约。


      2、质押担保物贬值和流通风险


      在实际操作中,农业供应链风控比较常见的会采用担保抵押模式,一般由第三方物流企业提供仓储服务,这样首当其冲的就是担保物的仓储管理风险。目前,我国物流企业数目众多,专业水平参差不齐,难免会出现类似管理不当导致货物丢失,储存不当导致货物变质等问题。


      其次,是质押物贬值和流通风险。当借款人无法履约时,就涉及到质押物的变现,如果质押物贬值或者流动性不强,也会影响到平台的资金收回。


      3、业务操作及技术风险



      业务操作风险是指内部控制失灵、业务人员操作失误带来的风险,此外,引入大数据风控管理系统的平台还面临技术故障、数据丢失等技术风险。


      农业供应链金融的风控措施



      针对农业供应链金融的常见风险,据笔者了解目前P2P平台主要会如下的针对性措施。


      对于信用风险,根据审慎考察原则,对借款人进行信用和经营业务的全方位把关。在主观层面,不仅要查看借款人的历史征信记录,还要结合当地的风土人情,有无大面积违约和集体信用风险事件的发生。在经营业务上,销售额、资金周转率和行业收益率是基本的参考指标,结合到具体借款人还要看其历史营收、经营年限、学历、婚姻情况和家庭背景等,当然,条件允许的话对其行业的短期市场情况进行预判也是有必要的。


      对于质押担保物贬值和流通风险,在仓储时要与第三方进行联保,同时物流方和业务人员也要不定期对货物进行检查。在担保物的选择上要考虑其贬值可能和流通变现情况,同时严格控制出借金额和担保物的价值比例(根据不同担保物具体情况,一般出借额不超过质押物市值的70%,农业供应链产品可以控制在50%左右)。


      对于业务操作及技术风险,统一制度规范,加强对业务人员的培训,定期和不定期的业务交流学习。引入大数据风控管理系统的平台,要定期进行系统维护,做好数据备份,同时应对好黑客入侵、临时故障等突发情况。

作者:美通 时间:2017.07.13