发标时间:9:00-19:00 (周日不发标) 平台支持约标
发标时间:9:00-19:00 (周日不发标) 平台支持约标

美通学院 > 投资者教育 > “信联”或成网贷行业征信出路

“信联”或成网贷行业征信出路

  • “信联”或成网贷行业征信出路

      在全国律协信息网络与高新技术专委会副主任、广东经纶律师事务所主任蔡海宁看来,按照反不正当竞争法,经营者不得利用广告或其他方法作引人误解的虚假宣传,网贷小猫虚构与芝麻信用、同盾科技合作而进行宣传,涉嫌不正当竞争。


      为什么网贷小猫宣传时要突出芝麻信用、同盾科技?


      “芝麻信用是央行首批允许可开展个人征信业务准备工作的机构,同盾科技则一直在为各大征信机构提供反欺诈服务,而且现在超过80% 的小贷平台也都在用同盾科技的系统,用户只要在相应的小贷平台有过借贷记录,所有的信息都会被这套系统收录。”一位不愿具名的知名网贷平台CTO 在接受法治周末记者采访时谈道,网贷小猫这么做,显然是想借助芝麻信用和同盾科技给自身背书,而在个人征信体系尚未统一的市场背景下,业界希望由像蚂蚁金服这样的互联网金融巨头来牵头做个人征信。


      此前,央行征信管理局局长万存知在4 月21 日举办的“个人信息保护与征信管理”国际研讨会上表示,征信机构不能由单一金融机构和企业集团发起成立。


      “目前网贷个人征信的现状是,有同盾科技、算话征信、安融征信、华道征信、上海资信等多家公司和央行支付清算协会、北京市网贷行业协会等多家机构提供个人征信服务,比较分散。”孙爽告诉法治周末记者,近期,中国互金协会正在牵头成立与第三方支付行业的“网联”性质相似的“信联”,目的正是防范多头借贷,降低行业征信成本。


      法治周末记者注意到,有消息称,首批个人征信试点机构中的芝麻信用、腾讯征信、前海征信、考拉征信,以及百度、网易、360 、宜信等行业相关机构,已倡议共同发起成立个人征信机构“信联”。


      “监管部门多次强调征信机构的独立性,企业背景的征信机构是否符合独立第三方的要求存在较大争议,也是这个原因导致个人征信牌照迟迟未下发,征信业务操作时也存在诸多‘模糊地带’。”蔡海宁认为,“信联”可以在一定程度上满足对征信机构独立性的要求。


      绕不开的个人信息保护



      不过,在网贷之家首席研究员马骏看来,“信联”在解决征信机构独立性问题的同时,阻力也不少,包括个人信息保护、利益公平分配、数据真实准确共享等问题。


      事实上,个人信息保护,是任何机构开展个人征信都无法回避的问题。今年4 月,央行副行长陈雨露就曾在公开场合表示,征信行业必须在信息共享与信息主体权益保护的动态平衡中前进,关键是要让信息在安全、合规的前提下自由流动。


      “在大数据时代,个人的隐私概念变弱,信息权产生。开展网贷征信必须考虑信息安全、个人信息完整、黑名单中的申诉与撤销程序等等。”蔡海宁指出。


      去年年底,就有一家名为“中国信用黑名单”的网站引发舆论关注,该网站发布了四千多名网贷逾期者的个人信息,称信息由网贷平台提供上传,在该黑名单上的逾期用户即使还钱后名字也不会被马上“下架”。


      “目前,网贷黑名单被看作是个人征信的一种手段,网贷行业内很多平台都制作有网贷黑名单,一些平台之间还通过协议等方式共享黑名单,以防止多头借贷,但很少有针对用户端开放的黑名单。”上述网贷平台CTO 告诉法治周末记者。


      按照征信业管理条例,征信机构在采集个人的收入、存款、有价证券、不动产等信息时,必须明确告知不良后果并取得书面同意。


      “很多网贷平台在评估信用借款额度时,都会要求用户填写大量个人隐私信息,且与很多机构共享数据。按照相关法律规定,平台在共享相关信息时需通过当事人本人授权,但事实是用户大部分都不知道自己的信息被共享给了谁。”蔡海宁表示,目前,对征信机构的监管机制并不健全,唯一的一部针对征信行业的行政法规征信业管理条例法律位阶较低,征信业缺少高层次的法律支撑。


      对于未来网贷行业个人征信可能形成的格局,孙爽直言,会是寡头垄断的竞争格局:“因为征信系统的建设需要大量人力物力,而且征信存在网络效应,如果某家征信平台发展的较好,市场会迅速向其聚拢,也就是说一个征信平台的参与方( 授信机构) 越多,对其他授信机构而言越有吸引力。”

作者:美通 时间:2017.06.28